保险需求表是帮助个人或家庭系统梳理保障需求、科学配置保险工具的重要工具，通过结构化问卷形式收集用户信息，结合财务状况、家庭责任、风险偏好等维度，精准定位保障缺口，正确使用保险需求表，需遵循“信息收集—需求分析—方案匹配—动态调整”的逻辑，具体步骤如下：
信息收集：全面覆盖基础维度
填写保险需求表前,需先明确核心信息模块，确保数据准确完整，通常包括：
- 个人及家庭基本信息：年龄、职业、健康状况（有无既往症、慢性病）、家庭成员构成（配偶、子女、父母年龄及职业）、居住城市（影响医疗资源及风险概率）。
- 财务状况：年收入、年支出、资产负债（房贷/车贷、储蓄、投资）、已有保障（社保、单位团险、商业保险类型及保额）。
- 责任与目标：家庭责任（如子女教育费用、父母赡养义务、债务偿还）、未来规划（如退休储备、大额支出计划）、风险偏好（保守型/进取型，可承受保费范围）。
可设计表格辅助梳理,
| 类别 | 项目 | 示例 |
|---|---|---|
| 基本信息 | 年龄 | 35岁 |
| 家庭成员 | 配偶32岁，儿子8岁，父母60岁 | |
| 财务状况 | 年收入 | 30万元 |
| 年房贷支出 | 8万元 | |
| 已有重疾险保额 | 50万元 | |
| 家庭责任 | 子女教育储备 | 计划200万元（18年后） |
| 父母赡养年支出 | 5万元 |
需求分析：量化保障缺口
基于收集的信息,通过“需求测算公式”定位具体险种及保额：
- 寿险需求：覆盖家庭责任，公式为“10倍家庭年支出+子女教育金+父母赡养费-已有寿险保额”，年支出10万元，需寿险100万元+200万元教育金+100万元赡养费-已有0=400万元。
- 重疾险需求：覆盖医疗费用与收入损失，通常为“3-5倍年收入”，如年收入30万元，建议配90-150万元。
- 医疗险需求：根据当地医疗水平，补充百万医疗险（应对大额住院费用）或中端医疗险（覆盖特需部/国际部）。
- 意外险需求：寿险保额的2-3倍，侧重意外身故/伤残及意外医疗，如寿险400万元，意外险建议800-1200万元。
方案匹配：按优先级配置产品
根据需求分析结果,结合预算分配保费（通常建议家庭年收入的5%-15%），优先配置“保障型基础险种”（医疗险、意外险、重疾险、寿险），再考虑储蓄型保险（如年金险、增额终身寿）。
- 年收入30万元家庭,保费预算1.5万-4.5万元，优先配置：
- 百万医疗险：每年约300-500元，保额600万元；
- 意外险：每年约500-800元，保额1000万元；
- 重疾险：每年约8000-1.5万元，保额100万元；
- 定期寿险：每年约3000-5000元，保额200万元。
动态调整：定期复盘优化
保险需求并非一成不变,需每1-2年或家庭结构变化时（如生育、购房、退休）重新填写需求表，调整保额及险种，子女成年后教育责任减轻，可降低寿险保额，增加养老金储备。
相关问答FAQs
Q1：填写保险需求表时，哪些信息最容易遗漏？如何避免？
A：常见遗漏项包括“社保具体类型（职工/居民）”“单位团险细节（含不含门诊、免赔额）”“家族病史（父母是否患癌等）”，避免方法：提前准备社保缴费证明、保险合同复印件，与家人沟通家族健康史，必要时咨询专业人士核对细节。
Q2：如果预算有限，如何通过保险需求表确定优先级？
A：通过需求表中的“风险发生概率及影响程度”排序：先配“高频低损”（如意外医疗）、再配“低频高损”（如重疾、身故），优先配置百万医疗险（应对住院风险）+定期寿险（覆盖家庭责任），若预算不足，可缩短重疾险保障期限（如选70岁而非终身）或降低保额，后续再逐步补充。
